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买二手房欲投资结果：信用记录不好？（2）

扫描到手机置家二手房来源：广州日报发布日期：2013-12-12 08:16 字号：T|T

摘要：“我们有稳定的工作和收入，每月都按时还款，怎么会信用记录不好？”日前，市民戴先生在西平买了一套二手房用于投资，却因“信用记录不好”而导致贷款四处碰壁。打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次逾期记录。

房贷应在扣款日之前存入还款账户

同样是还款，还房贷和还信用卡，却有很大差异。戴先生每月的公积金贷款是1916元左右，扣款日为每月15日。而15日也是戴先生每月领工资的日子。因此一直以来，戴先生都习惯于每月将工资卡里的钱取出来，然后再到柜员机上，将2000元存入公积金还款账户。不过，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。

然而，如果不是委托银行帮自己查询征信记录，戴先生根本不知道，自己一直以来以为“没问题”的还款习惯却导致了房贷逾期。昨日，建行东莞分行客服人员介绍称，很多客户都存在这样的误解，“以为只要在最后还款日存入足够金额，就不算逾期。”

该客服人员介绍，如果房贷的最后还款日是每月15日，那么持卡人须在15日之前就将足够金额存入还款账户，否则也将被视为逾期。“系统默认15日扣款，那么一般而言在凌晨系统就会自动扣，如果账户金额不足会导致扣款失败。”而且，不仅住房商业贷款如此，住房公积金贷款也是一个道理，也需要提前存入足够金额，该人士提醒。

那么，持卡人怎样才能保证房贷不出现逾期呢？该客服人员建议，客户可通过网银将还款账户与工资卡等其他账户绑定，预约转账。“比如每月还款日是15日，就设定为每月14日自动转账，金额最好大于每月应还的房贷金额。”此外记者了解到，不少银行都会提前几天向用户发送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足够金额。

多次逾期或遭遇贷款难

东莞银行业务经理莫先生介绍，从客户第一次和银行发生贷款关系后，其信用记录就开始形成了，包括房贷、车贷、助学贷款以及信用卡消费等等。“信用记录记载的是客户贷款后的还款情况，无论是否按时还款，人民银行的征信系统都会如实记录。”

如果客户出现多次逾期还款，就会形成不良记录，给征信记录带来“污点”。莫经理指出，良好的信用记录有助于客户获得更高的贷款额度和更低的利息；而为了规避风险，银行也往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。此外银行在审核信用卡办卡资料时也会参考征信记录。

那么，多少次逾期记录会影响再次贷款和申请信用卡？

从今年3月15日起，《征信业管理条例》（下称《条例》）正式施行。《条例》明确，个人征信报告不良记录将保留5年。

记者咨询多家银行了解到，以申请房贷为例，有的银行是考量客户2年内的信用记录，而有的银行则会参考其近5年的信用记录。一家本地银行个贷部负责人称，“通常情况下，2年内累计逾期达到6次，银行都不会发放贷款。但银行也会具体查看逾期时间和拖欠金额，以此判断客户是无意行为还是恶意拖欠。”