调查

“三大阵营”

银行利率各不同

只要“央妈”一有动作，所有的银行在行动中会立刻分出“阵营”，这次也一样：中、农、工、建、交五大行步调一致，在利率上浮上只是“做做样子”，并没有真正“下血本”;股份制银行的差异化比较明显，有的上浮到顶有的略有上浮，有的注重短期存款有的兼顾长期储蓄;而城市商业银行则属于最“实在”的群体，多数会“一浮到顶”，靠利率和服务来吸引储户。

第一阵营：中农工建交延续“老大”作派

作为基础最牢固、地位最稳固的五大银行，四大国有银行中行、工行、农行、建行以及交行面对降息是“最坐得住”的，出台新利率也稍晚。但是步调保持一致。比如工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、六个月定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右;一年期定存执行3%的标准，是基准利率2.75%的1.09倍。两年期定存执行利率3.5%，为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。五年期自定存款利率为4.25% 。而在此次央行降息之前，各银行都是按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。

比较之下可以看出，五大行除了活期存款利率与以前持平，所有期限的定期存款利率的确是降了。

五大行新利率表

银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

中国银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

建设银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

工商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

农业银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

交通银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

第二阵营：股份制银行差别大

股份制银行的差异化非常明显，显然没有像几大国有银行商量过似的步调一致。而是不同银行、不同期限的存款利率都不同。但是，股份制银行的上浮水平普遍高于国有银行，其中活期存款普遍上浮。

经过几家主要股份制银行的对比，记者发现中信银行和华夏银行的利率水平高于其他股份制银行，不同期限的存款多数上浮了20%，华夏银行的五年期存款还给出了4.75%的高利率。而其他银行的上浮水平多数在10%——20%之间。

部分股份制银行的最新利率表

银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

招商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

华夏银行 0.385% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% 4.75%

民生银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.4% /

中信银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% /

兴业银行 0.42% 2.585% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

浦发银行 0.42% 2.60% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

第三阵营：城市商业银行最“实在”

目前，省会的城市商业银行除了河北银行，还有张家口银行、邯郸银行、廊坊银行这三家。在利率方面，城市商业银行向来比较实在，愿意给出高利率来吸引存款人。这次降息也不例外。张家口银行、邯郸银行都是一浮到顶，所有存款在基准利率基础上上浮20%;河北银行的活期存款和定期3个月、定期半年、定期一年利率都上浮了20%。

附：部分城市商业银行的最新利率表

银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

河北银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 3.685% 4.4% 4.5%

邯郸银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% /

张家口银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% 5.225%

廊坊银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.400% 4.950%

(注：所有数据为记者从各银行官网或者客服处查询获悉，如有变化以营业厅公布为准)

理财

新发行理财产品

收益缩水

受降息影响最直接的就是各家银行的理财产品。记者昨日登录多家银行网银发现，11月22日以后新发行的理财产品普遍收益不高，年化收益率达到5.5%的已是凤毛麟角，多数在5%——5.5%之间。从一家国有大型银行的理财产品发行表上可以看出，11月20日发行的一款理财产品收益率还是5%，11月24日起发行的就降到了4.3%。另一家股份制银行的理财产品收益率也多是5%、5.35%，一款给出5.45%高收益的产品还要求起购点为20万元。

石市一家银行的理财经理介绍说，降息后，市场资金面相对宽松，理财产品收益肯定要缩水，而且以后的一段时期内，理财产品收益下行趋势还会更加明显。因此她建议，现在买理财产品要取长弃短，尽量锁定现阶段收益。此外，降息对股市是个利好，投资者可借此时机买入股票型基金，加大高风险类资产的配置比例。

或允许银行破产

50万以上最好分开存

在降息的同时，正在酝酿推出的《银行破产条例》再次引起关注。银监会副主席阎庆民曾在“北大经济国富论坛”上公开表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。而按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元，则最多获赔50万元。至于限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。此外，理财产品将无法获得赔偿。

省会一家城市商业银行的行长告诉记者，建立存款保险制度，储户一定要做好两个准备，一个是观念上的准备，不要迷信银行永远不倒闭，要有风险意识。银行也是企业，经营不好照样会破产关门。一个是储蓄和理财方式上的准备，大额存款尽量分开存放，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。在买理财产品时也要挑挑银行，尽量选择经营状况良好的银行，而不是只关心高收益。