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允许银行破产已箭在弦上存款保险制度将起航

扫描到手机地产声音来源：石家庄日报发布日期：2014-03-13 06:31 字号：T|T

摘要：2014年人民银行工作年会明确指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。近日，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，金融体制改革主要是进一步推进利率市场化，预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。

作为利率市场化的重要一步，存款保险制度的出台从去年开始就有很高的呼声。2014年人民银行工作年会明确指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。近日，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，金融体制改革主要是进一步推进利率市场化，预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。

“允许银行破产”已箭在弦上，储户不能再迷信银行不会倒闭了。作为世界上“最爱存钱的民族”，储户也该有风险意识了，银行经营不好，也会像企业一样关门。而银行破产，以往有政府给银行“兜底”，储户至少不会血本无归。但是，随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，中国银监会副主席阎庆民说，“未来我们要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会要你退出”。这意味着，政府将不再为储户在商业银行的存款“兜底”，银行一旦破产，储户的存款只能由存款保险机构来赔偿。一般而言，全额赔偿的可能性不大，最大的可能是按比例赔偿。从国外实践看，多数是只赔付本金而不包括利息。

存款保险制度是金融安全网的有机组成部分，在维护金融稳定方面发挥着重要作用。从国际经验来看，建立存款保险制度是实现利率市场化的基本前提条件。上世纪80年代以来的国际经验表明，存款保险制度维护了金融体系的安全稳定，支撑了利率市场化过程中社会公众对金融体系的信心，也保障了国际金融危机时期存款人的利益。

在1929年至1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人的损失可谓严重。1933年，美国依照《银行法》的授权设立了联邦存款保险公司。根据规定，联邦存款保险公司要给普通存款账户提供10万美元全额保险，超出限额的按比例赔付。作为我国当前金融改革的重要环节，建立存款保险制度，允许银行破产，这是中国金融体系最重要的改革。

存款保险制度即将“起航”，建立存款保险制度也是防范金融风险、应对金融危机的必由之路。在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高息吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化。从各国的经验来看，避免和防止银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。同时，有了存款保险制度后，还有利于改善金融竞争生态。如，会增加公众对小型和新生金融机构的信心。正如财经专家马德伦所言，“在没有明确的存款保险制度推出之前，民营银行被认为有风险，如果倒闭，存款人的利益无法得到保障。该项制度的推出，一方面给民营银行提供了一个公平的竞争平台，另一方面，存款保险机构也可以根据风险程度来调节保费，对快速扩张的小银行带来一定的控制。”

存款保险制度即将从“幕后”走向“台前”,建立存款保险制度已是各方共识。目前我国贷款利率已经完成市场化，利率市场化进程仅仅剩下最后“惊险一跳”，也是最为关键的一步，即存款利率上限的完全放开。

存款保险制度正渐行渐近。

责任编辑：张燕凯关键字：银行民营银行存款利率存钱