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银行破产条例或出台市民酝酿“存款搬家”

扫描到手机政策与金融来源：京华时报发布日期：2014-01-16 07:43 字号：T|T

摘要：人们“存款搬家”的理由是，坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。对于这一现象，业内专家普遍认为，民众大可不必过于恐慌，在我国银行破产仍是小概率事件。

元旦刚过，春节将至，年末购买各种理财产品的同时，也有不少人正在忙于“存款搬家”。近日，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。人们“存款搬家”的理由是，坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。对于这一现象，业内专家普遍认为，民众大可不必过于恐慌，在我国银行破产仍是小概率事件。

名词解释存款保险制度

通俗地说，国家将不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。

政策酝酿

国家不为储户兜底

以前在人们心目中，将钱存在银行是最保险的。日前，银监会副主席阎庆民表示：“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”也就是说，国家不再为储户在商业银行的存款兜底。

提到银行破产，不得不提到存款保险制度。既然国家不再为金融机构兜底，那么商业银行存款，将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。今年1月9日至10日召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。

去年12月8日，央行副行长刘士余预测，存款保险制度落地的时间“不在今年冬天，或许就在明年春天”。

“当存款保险制度和银行破产条例推出后，银行倒闭，储户存款会由保险机构赔付，而且赔付有上限。存款保险制度在全球通行的做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范围之列，同时随保的主要是储户的各类存款，不包括理财产品或其他投资产品。”一位业内人士说。

存款赔付将设上限

央行相关负责人此前曾表示，未来存款保险可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款将得不到赔偿。

按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，超出部分可能不能获赔，也可能像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，尚无明确信息。

市民李阿姨看到相关报道后，开始担心自家在银行的存款，琢磨着把超出50万的部分分散到其他银行，觉得这样心里踏实。像李阿姨这样的市民不在少数，记者在多家银行看到，银行办理业务的人群中，不少是办理转存。

尽管银行破产条例酝酿已久，但关于赔付上限50万的说法，并未获得官方认可。同时，商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见，目前推出并未有时间表。

专家分析

存款搬家有恐慌成分

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，公众“存款搬家“表明对银行破产条例出台的理解过于简单、直观。

在郭田勇看来，中国银行业未来确实会有破产发生的可能性，这在市场化体制下是正常的，不是大概率事件，特别是系统重要性银行和大中型银行。“可以想象，如果工行都破产了，那中国经济也破产了。”所以说百姓存款搬家的行为有一定恐慌成分。

西安交通大学经济与金融学院教授、博士生导师冯涛表示：“50万只是一个假设，更大的可能是制定一个赔付标准，例如小额资金全额赔付，大额资金按照一定比例赔付。”兴业银行首席经济学家鲁政委称：“存款保险制度推行后，钱存在哪个银行的意义都是一样的，问题在于超出全额赔付标准之外的钱。当然，这部分钱可以选择投资国债，这个是绝对安全的。”

复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。

业内解读

我国银行破产概率很小

“就算破产条例推出，也并不意味着银行马上就会破产，民众不用过于担心。目前，在银监会和央行的监管下，国内银行的发展还是比较健康的，只要不遇到大的经济金融危机，银行不会有破产风险。”冯涛表示，2008年金融危机爆发后，美国大型银行虽然也受到较大冲击，但整体运行基本正常，破产倒闭的几百家银行都是规模很小的银行。对于老百姓来说，需要做的是，逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。