石家庄置家网

银行破产条例或出台市民酝酿“存款搬家”（2）

扫描到手机政策与金融来源：京华时报发布日期：2014-01-16 07:43 字号：T|T

摘要：人们“存款搬家”的理由是，坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。对于这一现象，业内专家普遍认为，民众大可不必过于恐慌，在我国银行破产仍是小概率事件。

中诚信国际信用评级有限责任公司认为，中国在未来较长时间仍将经历经济结构调整和转型升级，银行不良贷款的上升趋势可能还将持续，银行风险管理水平将承受进一步考验。不过从目前的情况来看，我国银行业仍有充足的拨备和较强的盈利能力来应对和消化不良贷款，银行业整体资产质量风险仍然可控。

高登资本(中国)首席经济学家付立春认为，目前国内大部分银行都为国有或集体所有性质，背后具有显著的政府信用作为基础。从这个角度看，这些银行不会破产。即使出现风险，政府也会主导注资、剥离或改制等手段，避免银行破产，2000年初银行大范围坏账后，银行改制就是一个最好的例子。

即使从市场或商业的角度看，如果银行的体量到一定水平，政府也不会允许其直接破产，这样会对整个经济秩序造成严重冲击，银行“大而不倒”在2008年金融危机时也有例子。银监会的立法，一是剥离现有银行中的政府隐性担保责任，另外就是针对未来可能的私立、小银行，预防其破产造成过大风险。

配套制度要全面完善

银行破产事关重大，必须有完善的配套制度，不能单兵推进。首当其冲需要建立的就是存款保险制度。近来，央行正会同有关部门，抓紧研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立。对于存款保险制度的细节，将规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。

“还有一个制度要完善，就是金融机构市场退出制度。利率市场化使金融机构间的竞争加剧，有些中小金融机构冒险高息揽储，银行息差收益收窄，破产的可能性加大。要对小金融机构进行一定的限制，让它们定点服务小企业和支持区域经济，不要盲目扩张布点跨区经营，否则，同质化竞争将加剧金融风险。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才说。

此外，还要完善担保制度，加强地方金融管理部门的责任。徐洪才指出，现在的担保制度有缺陷，担保风险成本不能全部由企业承担，而应由企业、政府、银行共同承担，这样才能放水养鱼，帮助企业在经济下行时降低成本继续发展。地方政府在区域性金融监管和风险防范方面的责任要进一步明确，要建立分层金融监管体系。

理财建议

有闲钱可先投货币基金

在各项保障制度健全后，银行储蓄也不再是无风险投资，那么储户在存钱时也需要对银行进行选择，不能简单考虑存款利率的高低，也要把鸡蛋放在不同的篮子里，分散风险。但目前相关制度都在建立中，还没有明确的规定，储户不用过分惶恐。不过在存款时，分散资金、选择大型国有银行或是股份制银行中风险控制较好的银行，则更为安心。

银率网分析师指出，元旦后银行理财产品的平均预期收益率小幅回落，但平均预期收益率依然保持高位。春节前，银行理财产品的预期收益率可能还会出现小幅冲高，但期限短、门槛低的高收益理财产品的数量会减少。银率网分析师建议目前手中有闲置资金的投资者，不必恐慌进行“存款搬家”，可以先把资金投入货币基金中，同时关注未来两周的银行理财产品市场，适时选择适合自己风险承受能力以及资金流动性要求的理财产品。如若资金流动性要求较低，建议配置中长期的理财产品，锁定高收益。

事件回顾我国有银行倒闭先例

1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因支付能力严重不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

大萧条时期美国遇银行倒闭潮

在市场经济国家，银行破产并不是稀奇事，尤其是那些经营策略比较激进、偏好风险的银行。上世纪30年代大萧条期间，美国总计有9000多家银行倒闭。就算到了监管体系相对完善的21世纪，2007年到2012年的金融危机期间，美国也仍然有65家银行倒闭，这些银行合计吸收了超过550亿美元的存款。当银行倒闭后，储户就会面临存款血本无归的风险。