短期内对银行业冲击有限

民营银行改革破冰对于中国金融改革的重要性不言而喻，但众多分析都认为在短期内难以对金融行业产生实质性影响。

原因在于规模较小。《试点民营银行监督管理办法讨论稿》规定民营银行在试点期间只能在省内经营，因经营区域受限，导致短期内客户重叠面不大。假设民营银行是对部分民间借贷的替代，开办30家，注册资本每家10亿元，新增注册资本300亿元左右，假设ROE（即净资产收益率）可达18%，那么新增盈利50多亿元，相对现有银行业总盈利额，十分微小。

也有业界人士认为，此举更大意义是在银行垄断业中增加竞争者，以提升服务水平。与民营资本关心设立民营银行的具体条件和经营范围不同，普通消费者更关心的是民营银行能否打破国有银行的垄断地位，能否为消费者带来更好的产品和服务。

截至2012年底，我国银行业金融机构仅法人机构就已达3747家，资产总额达134万亿元，从业人员336万人，目前，多一家银行少一家机构，对国内银行业而言意义不大。如果民营银行的产生，仅是增加了一家法人机构，多了几个普通银行网点，那么民营银行可有可无。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，民营银行既然称之为“银行”，自然在经营范围方面和其他银行不会存在明显差别。不过，民营银行要想从竞争激烈的金融业中分得一杯羹，其针对的服务对象必然要与国有银行有别，所以其产品和服务也会更具针对性。

有分析人士说，事实上，这类新银行的表现会比较平淡，预计监管部门会严格控制其业务范围。业内人士表明，这类银行也许不会开展传统的存贷款业务，它们将试图建立在线支付系统，这与传统银行在做的事情截然不同。

日前有媒体报道称，即便新银行在业务范围方面受限，但仅仅是成立新银行这一事实就能表明，监管部门正在采取行动、进一步开放金融行业，这是为削弱国有企业影响力所进行的更大范围改革的一部分。人们希望，这些由私人投资者而不是政府出资的银行会更愿意贷款给往往被国有银行忽视的小型私人企业。

杭州一家国有银行的高管认为，民营银行未来将会差异化定位，民营银行产生的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，填补我国银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的对中小企业提供资金服务的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。

郭田勇也认为，在目前商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。

实际上，包括兴业、民生、中信、浦发、平安等股份制银行近期先后开始尝试社区银行业务，早在2011年，不少地方性城商行或农商行就已经开始试水社区银行，比如，杭州联合银行这些年往社区银行的转型就比较成功，2011年，该行就开始了针对社区人群夜间经营特殊模式进行探索，并于当年11月，在杭州三墩城西剑桥公社开出首家金融便利店，专门挑战午休和晚上时间段营业，满足客户下班后的金融服务需求。

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申办民营银行的三大“集团军”

目前透露出的申报民营银行的企业可以简单分为三类：第一集团军以互联网、科技企业为主，发起者包括苏宁云商、腾讯、中关村银行等；第二集团军以区域性组织为主，发起者包括温州企业、渝商集团等；第三集团军以制造业企业为主，发起者包括美的集团、红豆集团、雨润等。

虽然民营银行是否真正能赚钱还是未知，但在一些业界人士看来，这些民营企业就算等待批复时间很长，或由于某些条件不具备导致没有通过申请也无妨，因为股市目前对民营银行这个概念强烈追捧，就算目前主营业务业绩不理想，打着设立民营银行意愿的噱头，也能吸引资金提升股价，何乐不为呢？