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“以房养老” 70年产权是一条难以逾越的鸿沟（2）

扫描到手机地产声音来源：南方日报发布日期：2013-09-17 14:42 字号：T|T

摘要：日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。同时民政部透露，保监会将会同民政部于2014年一季度出台具体措施。

有银行推“倒按揭”

市场接受程度不高

银行回应

目前国内已经有银行推出了住房“倒按揭”以房养老的方式，中信银行早在2011年就推出了“养老按揭”。记者昨日到中信银行咨询时，业务人员表示目前该行可以接受以房养老的“养老按揭”业务。但由于“以房养老”方式在国内接受程度较低，目前银行积极性并不高，业务情况也是冷冷清清。

“反向抵押”又称“倒按揭”，指的是即房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的养老金。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。该贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。倒按揭出现在20世纪80年代中期，目前在发达国家都有开展。香港倒按揭也已经深入民心。

不过，“倒按揭”的方式在国内的模式稍有变化。中信银行工作人员介绍，根据目前该行的“养老按揭”业务，老年人本人或法定赡养人以房产作为抵押向银行申请贷款用于老年人养老用途，银行核定一定贷款额度后按月将贷款资金划入老年人账户，给予老年人用于支付相关养老费用。“借款人需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还贷款。”

中信银行个人部表示，该业务养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过5万元，贷款期限最长不超过10年。

不过，由于中国家庭“房产继承”的传统观念根深蒂固，加上房产处置较难，导致银行这一业务开展不顺利。“目前为止尚未有业务需求落地”。银行业内人士表示。

本地回应

广州已对“以房养老”模式开展研讨

广州市民政局有关负责人认为，“以房养老”是建立在自愿基础上的，可以为老年人多提供一种可选择的养老方式，作为主流养老方式的有益补充。不过，在具体实施计划和操作办法制定过程中，也还有一些问题需要厘清并解决。

有网友认为，我国老年人家庭养老的传统观念根深蒂固，接受“以房养老”还有一定的过程。也有网友认为“以房养老”可以缓解养老难题，特别是对于有房的孤寡老人来说，是比较适用的。

广州市民政部门有关负责人告诉记者，近几年广州已经对“以房养老”的模式开展过研讨，目前还没有正式推行。在研讨过程中，有关方面讨论的焦点包括：房屋70年产权到期后如何处理、房屋评估价值如何实现准确、农村老人的宅基地房屋如何办理这项业务、金融机构如何降低风险等。这些问题都需要逐步加以解决。

据了解，目前广州市已出现孤寡老人将自有房屋赠予养老院，然后在养老院中长期免费居住、安享晚年的情况。