“国家真要允许银行破产了？钱存银行还安全吗？”最近常被身边的朋友问起这个问题。他们的困惑源于看到的一则消息——银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》。

是的，这是时隔四年之后，银监会再次明确表示在起草银行破产相关的法律法规，而版本也已从“《商业银行破产条例》”换成“《商业银行破产风险处置条例》”。我们认为，对条例的起草和出台，需要理性看待，勿抱以恐慌心态。

在储户存款保护上，决策层已经推出存款保险制度，如果存款所在银行出现破产风险，个人储户在同一家银行的存款加利息在50万元限额内，将会得到全额赔付；超过50万元的部分，则从该存款银行清算财产中受偿。央行金融稳定报告显示，金融机构50万元限额内的客户覆盖率为99.6%，这说明绝大多数普通储户的存款权益会受到存款保险的保护。当然如果个人存款超过50万且对所存银行的经营风险有担忧的话，多找几家银行“分而存之”也不失为一种应对之策。

事实上，存款保险制度与银行破产风险处置条例可谓“唇齿相依”，是维护金融安全、防范和化解金融风险的重要制度安排。前者的出台一方面可有效保护存款人的权益，另一方面也会促进银行业更加开放、引入更多竞争者以此激发银行业活力。而后者则可起到警醒作用，因为明确银行要自行承担经营业务的风险后果，这有助于约束银行的风险行为，减少其从事相关风险业务的规模，有助于防范道德风险和金融体系风险。同时，可以起到“未雨绸缪”的作用，如果银行一旦出现经营不利导致破产，可以有一套完善的规章制度流程来妥善处置这一风险，促进银行正常的市场化退出，反过来，也会打破公众对银行破产的恐惧心理。

其实，我国曾经出现过银行破产案件，1995年8月成立的海南发展银行在成立两年后因经营不善，兼并托管信用社而出现严重的挤兑风波，最终被央行关闭。当然这一幕并不会在眼下立马“重演”。在经过2004年股改上市后，我国银行业积累了雄厚的家底，截至2016年末，总资产超过230万亿元，全年商业银行实现净利润1.65万亿元；同时，资产质量基本稳定，风险抵御能力也在持续增强，截至2016年末,　银行业金融机构不良贷款率1.91%,较上年末下降了0.02个百分点；商业银行贷款损失准备余额2.67万亿元,拨备覆盖率176.4%，贷款拨备率3.08%，与上年基本持平。这些都为抵御和防范金融风险打下了坚实的基础。

但是，我们也注意到，当前的银行业面临的市场环境已发生深刻变化，形势也日趋复杂。随着经济进入下行周期，银行业正面临股改上市以来最严峻的经营压力，并且这种压力短期内难以扭转，这体现在业绩上便是，在短短四年时间里，利润增速从30%多的高增长下滑到接近零增长。

同时，我国利率市场化改革正在深入推进中，存款利率管制已经全面放开，存贷款利差缩小的趋势明显，这对银行赖以生存的“吃利差”模式形成冲击；此外，单家银行面临的风险表现形式更加复杂多样，而且风险关联度上升，传递渠道呈现多样化，如部分银行在公司治理、内部控制等方面仍有不足，风险管理、合规经营等问题依然存在，重大案件时有发生，案发领域从传统的存贷款业务向同业、表外业务等领域蔓延，个别银行发生大额票据、“假保函”案件。

上述形势变化和风险事件的发生对于防范金融风险提出更高的要求，这也亟待“银行破产风险处置条例”的出台来为化解金融风险维护金融安全保驾护航。同时，这也是全国金融工作会议提出金融工作坚持市场导向，完善市场约束机制、健全市场规则的题中之义。

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