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银行房贷为何这么难（3）

扫描到手机各地楼市来源：腾讯发布日期：2014-05-19 07:30 字号：T|T

摘要：房贷难、房贷慢和房贷贵的确已经是不争的事实。个人房贷业务已经很少涉及或者主动大幅缩减。与此同时，银行放款时间明显拉长，也影响客户交易。

银行不愿亏本做房贷

从过往历史看，个人住房贷款一直是中国银行业的优质资产，其不良率一直低于所有贷款的平均水平。2009年末全国个人房贷不良率为0.60%。截至今年4月末，工行个人房贷的不良贷款率为0.27%，低于全部贷款的不良率水平。

既然银行不是因为看空楼市，为什么要放弃个人房贷这个“香饽饽”呢？多家银行的有关人士均对北青报记者表示，主要原因就是个贷业务不赚钱，在资金成本高企的当下，有限的信贷资源都优先投放到贷款利率更高的业务上。作为上市企业，经营压力不得不考虑。

有银行人士算了笔账，现在5年期以上房贷基准利率为6.55%，若按基准利率0.9倍执行，优惠利率为5.895%。互联网企业推出的余额宝、财付通等理财产品收益率一度高达6.5%，目前仍在5%左右。受其倒逼，银行理财产品收益率持续推高，维持在5%-5.5%。银行理财收益率高于9折房贷利率、接近房贷基准利率。

目前5年期的存款利率为4.75%，为了拉存款，不少银行都上浮10%，也就是上升到5.225%。这意味着，银行发放房贷的利差空间不到1.5个点。在这样的情况下，银行投资他行理财产品，也强于发放房贷。2013年12月，一年期同业存款利率高达6.8%，银行存放同业，也好于发放房贷。

小微企业贷款更赚钱

北青报记者在采访中也了解到，小微企业贷款已是现在各银行大力推进的业务，既是响应了监管部门支持小微企业发展的要求，其贷款利率也比房贷合适得多。

目前小微企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%，而房贷业务中最挣钱的二套房贷一般也只上浮10%。举例来说，银行有200万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，按照5年期贷款，200万元最终约可获得37.8万元的利息。而如果贷给小微企业客户，5年最少获得利息45万元，可多挣好几万。

动向

银行开始收紧个人商业用房贷款

当然，目前的房地产市场形势不容乐观，对不同地区、不同类型的房产，银行自有不同的风险考量。上个月，一家大型国有商业银行在北京地区已经收紧个人商业用房贷款，而针对住宅的个人住房贷款则保持稳定，优质客户甚至可以获得首套房贷利率下浮的优惠。

据透露，这家银行此次收紧的个人商业用房贷款主要针对的是商铺、写字楼、商住两用房等物业。其个人商业用房贷款的首付比例从五成提高至六成，贷款利率的上浮幅度也从10%上调至20%。

这家银行某支行的一位客户经理告诉北青报记者，也许上面嗅到了某种风险。商用房不限购，泡沫可能大一些。但银行并没有收紧个人房贷，说明房贷还是比较安全的。目前市场上购买住宅的多是刚需，投资投机的人已经很少。