以房养老还需持续闯关

转自人民日报

实际上，“以房养老”是简单化的概括，其全称是“老年人住房反向抵押养老保险”：老人将房屋产权抵押给金融机构，定期获取养老金或接受老年公寓服务，最后房屋产权归金融机构。这一“逆按揭”式的养老保险方式，发源于美国上世纪80年代，是增加养老资金来源的金融创新产品。

传统文化中，养老被归入“孝”的范畴，有“郭巨埋子”、“王祥卧冰”两个孝德典范。前者因家贫，为养父母而欲坑杀儿子；后者因母病，为侍亲而卧冰捕鱼。虽然这种略显畸形的养老观已不合时宜，但从中仍可看出完善养老体系的两个核心问题：一是支付能力不足时如何保证养老；二是怎样提供更好的养老服务。解决不好支付只能是“橱窗外的乞丐”，提供不了服务则会是“沙漠中的富翁”，对于完善的养老体系来说，支付能力和服务能力缺一不可。

当前，我们无论是支付能力还是服务能力，都还在“骑牛追马”。虽已建立起基本体系，但各类养老保险的宽度和厚度仍需加强。比如，基本养老保险个人账户空转问题仍没有解决，大量养老保险资金安卧银行账户、跑不赢通胀的步伐。而“就近养老需排队十多年”、“老人护工缺口超百万”等新闻，更折射出服务能力的不足。

从这个角度看，以房养老或可双赢。一方面，房子这一“沉睡的资本”被激活，是解决支付能力问题的一种手段。另一方面，市场化、社会化养老，资本尚在犹疑观望。毕竟，单凭多数老人的退休金，要在养老产业中赢利，还有风险。如果把“以房养老”作为补充养老金，做大养老产业无疑可能获得一个强劲的支点，而养老服务也会因之而有新发展。

不过，好的政策构想还需配以成熟的政策执行环境。此前，北京、上海曾有过以房养老的探索，但效果欠佳。瓶颈的确很多：代理机构信用体系不健全、经营管理能力也有限，公众不愿也不敢抵押房屋；房地产市场走向扑朔迷离，使这一政策缺少建立在“精算”上的基础，让双方心有惴惴。更重要的是，即使能够厘清养老支付的责任边界，在中国文化中，以“卖房典地”的方式来养老，也会遭遇伦理和心理的双重阻力。以房养老要达到预想的政策效果，这些都是要破除的障碍。

不管多难，养老问题都需要一个完美答案。中国60岁以上老人已有约1.94亿，2050年将突破3亿。这意味着4个人中几乎就有一位老人，养老压力可想而知。“以房养老”还是针对城镇老年人口所作的政策设计，而农村空巢老人、低收入老人等群体的养老安排，在以房养老之类的单点突破之外，更离不开系统工程建设，发挥协同效应。

“老者衣帛食肉”是孟子眼中“王”的标准，“老有所养”是共产党人的庄严承诺。我们已建起世界上最大的社会保障网，未来，还需持续闯关，才能离“中国梦”近些、更近些。

公众为什么质疑以房养老

唐钧（中国社科院社会政策研究中心秘书长）

报载，对于社会公众热议的“以房养老”，民政部回应：这只是通过完善投融资政策促进养老服务的举措之一，而且是试点性举措，希望社会及媒体勿以偏概全。对此，有媒体评论说：“一些民众误读以房养老，固然应澄清，但从这一现象中，我们也应看到民众对于未来养老的焦虑与担忧。”

“民众”为什么要对“未来养老”表现出“焦虑与担忧”？近年来，学界提出了一个新词，从以往强调“未富先老”转而呼吁防止“未备先老”，即担心在中国社会准备不足的情况下，更大的“银发浪潮”骤然而至。

“十二五”以来，对于养老服务，政府确实已经表示出某种程度上的重视。但是，公众的所闻所见中，这几年最吸引眼球的则是轰轰烈烈的“养老地产”。在这方面，政府只重视硬件而忽视软件的惯习得以延续。值得玩味的是，前些天为政府的“回应”作背书的专家也大多与此相关。如果靠“地产”就能解决中国人的养老问题，那么在“产业化”的道路上先走一步的医疗、住房、教育早就应该万事大吉了。

“民众”的“焦虑与担忧”是因为早有了前车之鉴。中国的国情与发达国家不同，老年人群体中，至少有百分之七十属于中低收入者。现在热衷于引入“社会资金”大干快上的“养老地产”，可以说都与他们毫不相干。

以房养老也一样，这项“政策”的实施取决于两个前提条件：其一，所有的公民只要通过自己的努力就能购得自己的房产；其二，住房的市场价格稳定并且在今后相当长的一段时间内可持续。这两个条件意味着：前者决定了老人名下的房产是可以自由支配的，可以完全不受其他因素的干扰；后者则决定了作为抵押物的房产的市场价值可预期，不会使金融机构因为“倒按揭”而陷入中国式的“倒次贷危机”。中国的社会现实决定了这只是一个“小众政策”，就像一家媒体评论的那样：适用于有房产的无子女老人。但既“小众”，就让市场去运作好了，何必兴师动众地出政策、搞试点？

如果说公众质疑政府“转嫁责任”，那是他们只看到与养老相关的一系列“产业化”政策措施。其他的政策，在大多数地方，要么以不变应万变，譬如政府办的养老机构日趋“特权化”；要么用“窗口”来以偏概全，譬如社区养老服务仍然“盆景化”。希望“新意见”能够使中国的养老服务事业有个有利于大多数老人的彻底改变。