李先生以按揭贷款的方式购买了一套房子，可是付完首付款后，却发现因为信用卡有不良记录银行贷款办不了。李先生找到开发商，开发商表示已签定了合同，不能退还首付款。李先生遇到这样的事，焦灼万分。“我都不知道用信用卡会透支，怎么就有不良记录了，我的不良记录能消除吗？不良记录会不会跟随我一辈子，怎么才能消除不良记录对我的影响啊？”近日，焦急的李先生向天天帮办打来求助电话，希望晚报能帮着解决他的烦恼。

不了解信用卡功能

造成了“恶意欠款”

李先生是晋州人，今年1月份，他在晋州的欧景城小区以按揭贷款的方式买了一套商品房，已经交了十三万元的首付款。今年2月份，他到工商银行晋州支行准备办理房贷时，工作人员告诉他个人信用记录上有2011年逾期未还款的不良信息，无法办理房贷。李先生听后非常着急，“我没有故意欠款，对于信用卡透支而惹出的事端，仔细想想，可能不良记录是这么产生的。我家开着一个小门脸儿卖烟酒，曾经在石家庄某烟草公司批发经销香烟，2011年，烟草公司统一为我们办理了一张工商银行的信用卡，购烟的款从信用卡里划走。我不太了解信用卡的功能，以为我们交烟款的时间和我们提到货的时间是一致的，不知道已经在信用卡上产生了透支。当我知道已有欠款并很快还上了款时，不良记录已经产生了。所以不还款的事并不是故意的，可现在，我却因为这个信用差申请房贷出现了麻烦。”

因为信用卡不良记录而贷不了款的事情并不是个案，有了信用污点到底应该怎么办?

记者与工商银行晋州支行客户服务部的雷经理取得联系，雷经理说，李先生有连续四个月都没有按时还款的记录，一般这种情况会被认为有恶意透支。“如果能有非恶意透支不良记录的相关证明，我们会向工商银行河北省分行申报，再进行审核。”

非恶意透支经核实

可开具情况说明

就此事，记者向工商银行河北省分行信用卡中心进行了咨询，工作人员告诉记者，没有按贷款合同时间还款而出现的逾期还款记录，是较常出现的信用卡产生负面信息的原因。产生信用负面信息以后，首先，应避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

“信用报告中的负面信息不会一辈子都有，央行个人征信系统的新版信用报告规定，逾期记录的有效期正式定为五年。 所以，若手头的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，应该采取正常使用、正常还款的方式，因为一旦信用卡逾期以后被注销，有可能会被银行认定为恶意透支。”针对李先生所遇到的情况，工作人员建议李先生向工商银行的信用卡中心提出申请，信用卡中心会根据他欠款次数，金额数目等实际情况来作出处理。

李先生近日向“天天帮办”反馈，在工商银行河北省分行信用卡中心工作人员的调查核实下，工作人员根据实际情况，为李先生开具了非恶意透支的情况说明，李先生已将证明信交给了工商银行晋州支行。谢谢“天天帮办”的帮助。

相关链接四大情况造成“信用污点”

一、信用卡透支消费后没有按时还款而产生逾期记录。

二、按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。

三、按揭贷款、消费贷款的利率上调后，仍按原金额支付月供，银行因余额不足而未成功扣款产生的逾期记录。

四、为第三方提供担保时，第三方没有按时还贷款而形成逾期记录等情况。