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弃房断供“点式”出现房价高点入市的投资客被套牢（2）

扫描到手机各地楼市来源：新京报发布日期：2014-08-15 07:29 字号：T|T

摘要：虽然这种现象仍停留在小范围或个案阶段，但今年以来，因断供被送至司法拍卖流程的房产确实呈现出上升态势。业内人士也指出，现阶段断供原因有很多，但大部分断供弃房者仍以炒房客为主。

■ 热点

为什么断供？

断供多因无力还贷、炒房失败

关于断供弃房的原因，记者采访了多位房地产、法律及银行人士，他们都表示房产断供无外乎几个原因：一是炒房者负债额度过高，无法继续承受；二是可能遭遇家庭变故等原因，从而导致了无力按时还贷。

“其中包括生意失败、夫妻离异等原因，都是可能导致还款终止的因素，并不是只有由于市场波动，引起房价涨跌而弃房的单纯原因。”某中级法院工作人员结合历年出现断供案例这样告诉记者。

而多位房地产业内人士也认为，目前媒体披露的弃房案例，有不少都是在市场波动过程中，一些在市场高位入市的投资客出现了目前总价低于贷款本息，继续还贷甚至会高于房屋在市场上的售价。这样权衡利弊后，宁愿亏损首付和已经支付的利息，通过走司法程序来回笼部分资金。

断供后如何处理？

银行多次催缴未果就拍卖

据某国有银行浙江省分行法务部门工作人员介绍，今年以来该行的不良资产率比去年同期有明显的增长，其中不乏“断供房”的案例。据她介绍，这些断供房的来源也不尽相同，而银行在处理这些房产时也有一定的流程。

首先，每笔贷款都有相应的个人贷款经理负责放出，如果出现断供情况，则仍然由个贷经理进行追缴。前三次进行打电话催缴，如果三次之后仍然不能成功缴款，则将对这笔贷款做出风险评估报告。然后，风险报告会交由风险控制部门进行二次评估，并再次进行追缴，如果依然不能按时缴款，则进入最后的司法流程，向法院进行起诉和进行房产拍卖。

该银行工作人员表示，国有银行对于个人房屋贷款的评估向来标准较高，通常评估房产要高于市值的一半以上，才会放出相应的款项；因此出现恶意断供的情况也较少；即使是一些商业银行，在近年来也出现一些强行分担风险的做法，比如说房贷时承诺更低的利率优惠，但会强制贷款人购买本行的一些理财产品。

断供真能一了百了？

必须偿债，还要交违约金

“购房人在和银行签订了贷款合同的同时，就必须执行合同中约定的相关责任。即使断供弃房，也不代表相关法律责任可以终止履行。”焦景收律师告诉记者，与企业破产“债权两清”的规定有所不同，我国目前的法律范畴之内，并没有“个人破产”一说，因此，只要和银行建立借贷关系后，在贷款尚未偿还清之前，即使弃房也有必须执行合同的义务。

“换句话说，即使当前没有偿还能力，无论以后到何时具备偿还能力，执法部门都将会依法实施追讨。”焦景收同时表示，弃房并不能一了百了，除了有履行合同的义务，还有必须承担的违约责任。

不过，购房人在与银行签订《购房贷款合同》中通常规定“连续6个月不还贷款将视为违约，合同自动解除”。焦景收对此解释，通过司法拍卖后所得，除了强制执行银行本金和违约金的划拨外，未产生借贷的利息可以同时解除，但必须要承担本金10%-20%的违约金，实施多退少补原则。