六问“以房养老”

扫描到手机 地产声音 来源：中国经济网 发布日期：2014-07-01 08:13 字号：T|T

摘要：2014年6月23日，保监会公布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。通知出台之后，各保险企业反映不太热烈，网友回应也颇有微词。“以房养老”是怎么回事？究竟能否创新养老模式？

2014年6月23日，保监会公布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，自7月1日起为期两年内，北京、上海、广州、武汉四城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。通知出台之后，各保险企业反映不太热烈，网友回应也颇有微词。“以房养老”是怎么回事？究竟能否创新养老模式？

问题一：啥时候开始？

时间：2014.07.01——2016.06.30两年

城市：北京 上海 广州 武汉

北京、上海、广州：

城市经济较为发达；保险市场相对成熟；老龄人口数量较多；房地产市场容量较大

北京、武汉：

已有保险企业投资兴建养老社区；将保险与养老社区结合

问题二：适合什么人群？

《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》：“……60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人……”

解读：自有独立住房、拥有完全产权、家境适中、低价较高；尤其适合有独立产权房的，没有直接继承人的，中低收入水平的城市老人。

问题三：流程什么样？

60岁以上老年人拥有房屋完全产权，抵押给保险公司用以领取养老金，同时继续拥有房产的占有权、使用权、收益权，老人过世后房产处置权归属保险。

参与型：抵押房产增值收益与保险公司分享

非参与型：抵押房产增值收益由投保人独享

中国“以房养老”其实是商业性养老保险补充产品

问题四：大家怎么看？

政府反应：试点保险意在给由需求的老年人提供一种自愿选择和金融工具，带有市场化的性质不意味政府“不管养老”。

银行先行：上海银行已形成较为完善的以房养老产品，满足老年人租房养老、换房养老、房贷养老等多元化需求。

险企反应：尚未申请，产品设置复杂仍在开展研究中，要承担长寿、房屋降价风险。

网友反应：新浪调查9成“荒唐”VS 1成“有合理之处”，收益不如收租，不确定因素很多且不靠谱。

问题五：有哪些障碍？

1.持“养儿防老”观念，没有财产抵押的习惯

2.我国房产产权70年，抵押时使用年限不多

3.有子女，存在房屋继承的顾虑

4.配套的养老机构不够多，服务不够好

5.相关法律、政策、制度未完善

6.稳定的房价上涨预期难以形成

问题六：国外怎么做？

澳大利亚

障碍：金融产品存在风险、难凑齐押金入住养老院

最末选择：没有体力维护房屋、涉房事宜需金融机构批准

美国

补充收入：政府提供担保、年签约量7万左右、身故后拍卖收回贷款本息、非核心收入来源

新加坡

套现情况不明显：需优先填补公积金账户、靠子女养老仍是主流

责任编辑：李璐 关键字：以房养老思考

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